【安くていい医療保険？！】
こと医療保険の話になると、
「“安くていい保険”を探しています。どこのがいいでしょう」
とか、
「医療保険？もう何年も前から“安くていいのに”入ってますよ」
とか、やたらに出てくる『安くていい保険』。生命保険や自動車保険のお問い合わせでは、「“安くていい保険”を探している」とはまず言われず、医療保険に限って出てくる話。本当にそんな保険があるのでしょうか？
 
【安いのには訳がある】
私の経験からいえば、医療保険は保険料が保障内容を反映しています。つまり保険料が高ければその分保障内容が厚く、安ければその逆になります。ただし、その差が非常に細かく複雑なので、加入を検討している段階でそこまでじっくり比べてから選んでいる人はほとんどいないのではないかと思います。保険料を安く抑える一番の決め手は免責（自己負担）です。どういうことかご説明しましょう。
 
【2種類ある自己負担】
　NZの医療保険の免責は2種類あります。医療費の一定の割合（一般的なのは2割）を自分で負担するものと、あらかじめ設定しておいた免責額（500ドル、1000ドルなど加入者が選択）を負担するものです。加入者の負担がある分、保険会社の負担が減るので保険料を安く抑えることができます。あらかじめ免責額を設定しておく方法は私もお勧めしています。（リンク先もご参考下さい）
第199回　医療保険への質問－どうしたら保険料を抑えられますか？
http://www.nzdaisuki.com/column_insurance/detail.php?issue=199
 
【保険に入っているのに医療費が払えない？！】
よく問題になるのが「○割自己負担」となっている方の医療保険です。
「2割の自己負担なら、日本の健康保険で3割負担を経験してきたから問題なし。それより保険料が安いほうがいい。」
という意見もあるでしょう。しかし、やや大きな手術となると医療費が4、5万ドルになることはざらなので、2割負担なら8,000～1万ドルにのぼり、なかなかおいそれとは出せない金額になります。これがこのタイプの保険の盲点です。
「保険に入っているのに医療費が払えない？！」
という話が出てくるのは、決まってこのタイプです。
 
【さらに問題となる治療の上限】
　こうした「○割自己負担」という保険は医療保険の中でも最も安い保険がほとんどなので、いろいろな治療に上限額や年間何回までという上限回数を厳しく設定しているものがほとんどです。これがこのタイプの保険のさらなる盲点です。
　どういうことかというと、ある病気で治療費が1万ドルかかることになり、自己負担が2割だったとします。ところが、その治療の保険会社の1回の上限額が7,000ドルで、回数は年2回までだったとします。この場合、7,000ドルの2割、1,400ドルと上限額を超えた3,000ドルの合計4,400ドルが自己負担になります。2回めも4,400ドルの負担があり、もしも医者に年内に3回目を勧められたら全額自腹になり、自己負担は計1万8800ドルに達します。最終の自己負担は治療費の6割以上になる計算です。
 
【自己負担もなくてこの保険料なら日本よりお得？！】
一定の割合の自己負担がある保険がなぜ安いか、もうお分かりでしょう。この辺をよく理解していないと、いざというときに、「なんのために保険に入ってきたんだ」という事態に直面しかねません。「安くていい医療保険」というものがないのも、お分かりかと思います。
逆にその辺をとことんご説明すると、日本の健康保険制度と比べて、
「自己負担もなくてこの保険料なら、日本よりNZの方が得では？」
というお客様もけっこういらっしゃいます。
 
　今回のコラムの内容は過去にも具体例でお話しています。ご参考下さい。
第94回　一生ものの保険－医療保険編
http://www.nzdaisuki.com/column_insurance/detail.php?issue=94
第95回　一生ものの保険　第2回－医療保険編
http://www.nzdaisuki.com/column_insurance/detail.php?issue=95
第102回　 NZの保険のよくある誤解－医療保険編
http://www.nzdaisuki.com/column_insurance/detail.php?issue=102